“一码”打破信息壁垒信用资产化身贷款资质

个体工商户体量庞大、活力强劲，但轻资产属性使其在融资时常面临无抵押无担保、贷款审批慢等难题。

对此，浙江省市场监管局联合人民银行浙江省分行、浙江金融监管局等部门以及银行机构推出了“数字赋能＋信用评价＋依信放贷”的个体工商户贷款新模式，旨在精准疏通其融资堵点。

据了解，三部门联合打造“浙江个体工商户服务在线”平台，将浙江全省749万个体工商户与219家法人银行、1.43万个银行网点接入平台，并创新推出“贷款码”，个体工商户只需在手机上扫码即可发布贷款需求，贯通了个体工商户与银行的线上信息通道。

浙江省市场监管局副局长邵千龙介绍，浙江还依托“千万经营主体信用工程”充分归集政府公共数据，构建个体工商户信用评价模型，推动个体工商户的“信用资产”转化为“贷款资质”。

例如，衢州江山的一家数码商行曾向江山农商银行提出融资需求，银行通过该模型进行评估，发现该个体工商户信用记录优良，经营状况稳定，信用评价较高，在提供信用贷款时，给予其年2.8%的优惠利率，显著低于信用评分一般商户的利率水平。

针对个体工商户在传统贷款模式中面临的“往返多次、重复认证、长时等待”等痛点，浙江则通过电子营业执照、人脸识别等技术简化流程，推动实现“扫码即授权、即时知额度”，并加速推广“线上秒贷”模式，极大提升了个体工商户的融资效率。

货币政策营造“暖环境”风险保障织密“安全网”

畅通的融资通道，离不开坚实的政策支撑。多方协同发力下，浙江正为个体工商户营造一个负担更低、保障更全的金融环境。

人民银行浙江省分行副行长闫真宇介绍，今年以来，浙江积极创新支农支小再贷款工具使用模式，开展“稳外贸”“助消费”“强科技”专项行动，更大力度支持外贸、消费、科技领域的中小企业和个体工商户。

据悉，今年以来，包括支农支小再贷款、科技创新和技术改造再贷款在内的结构性货币政策工具在浙发放金额超过4500亿元，为历史最高水平。今年1月至11月，浙江小微企业贷款利率同比下降0.45个百分点，处于历史最低水平，切实为个体工商户减轻了负担。

信贷支持是“雪中送炭”，风险保障则是“未雨绸缪”。围绕个体工商户的所急所盼，浙江还积极引导保险机构创新产品与服务。

浙江金融监管局二级巡视员钱伟介绍，浙江推动保险机构围绕个体工商户经营、店铺、员工、顾客等方面的风险保障需求，提供覆盖经营全周期风险的一揽子保险产品，今年以来，辖内保险机构服务个体工商户达到4.5万家次、提供风险保障超2000亿元。

他举例，结合外卖场景，浙江保险机构开发了按单计费的互联网食品安全责任险，今年以来已经为554万笔外卖订单提供风险保障221亿元；还推出了“店家安心”“店家一保通”等专属产品方案，为个体工商户强化了应对常见风险的保障支持。

银行机构“深扎根”普惠服务“零距离”

政策引导下，浙江各银行机构纷纷将服务重心下沉。

浙商银行行长助理周伟新表示，今年3月，该行出台“深耕浙江”三年行动方案，聚焦十项重大工程，运用综合金融服务支持一批有融资需求的个体工商户，已向浙江的名特优新、最美个体劳动者、“浙个好”品牌名录等约1.6万户个体工商户给予主动授信。截至11月末，本年度已累计投放贷款268亿元，服务个体工商户1.3万户。

此外，该行还出台了专项行动方案，力争到2027年末累计向3万户以上的个体工商户投放贷款不少于500亿元。

浙江农商联合银行全系统有4000多家网点、1万多家丰收驿站，拥有深入基层的服务网络。该行副行长周黎明表示，正以长期主义者的坚定，努力把网络优势转化为金融为民的服务实效。

“我们从协作机制、服务渠道、产品适配、资源保障等方面发力，扎实推进金融服务精准触达基层一线。截至今年11月末，我们全系统共服务个体工商户227万户，为浙江84万个体工商户发放贷款，贷款余额达5265亿元。”他还提到，接下来三年，浙江农商联合银行计划单列1500亿元专项融资额度，全力满足个体工商户发展的资金需求。

多部门协同下，浙江正通过数字化平台的构建、信用评价体系创新以及金融机构的下沉，系统性地优化个体工商户的金融支持生态，为其长期稳健发展与转型升级注入金融活水。(完)